数字人民币2.0：钱包里的100元负债属性与计息规则变了什么

数字人民币自2026年1月1日起由现金型1.0进入存款货币型2.0，商业银行实名钱包余额转为银行负债并按规计息。新机制下钱包余额统一计入存款准备金交存基数，并享有与存款同等的存款保险保障；非银行支付机构参与运营则实施100%数字人民币保证金制度。文章以100元为例，对比数字人民币、银行存款与微信零钱、支付宝余额在负债主体和资金监管规则上的差异。

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